Ипотечные кредиты по программе ГИУ: что изменилось за последний год.

При всеобщем повышении стоимости займов стабильные ставки по кредитам с рефинансированием в ГИУ помогли последним набрать популярность у заемщиков. За последний год выросло и их предложение в крупных банках. О том, что представляет собой кредитование по программе ГИУ в начале осени-2012.

Программа рефинансирования банковских ипотечных кредитов Государственным ипотечным учреждением (ГИУ) была запущена летом-2011 и до конца прошлого года ГИУ успело выкупить у банков 290 ипотечных кредитов физ.лиц. За следующие полгода – до середины 2012 года – учреждением были рефинансированы еще 370 кредитов, а к концу августа-2012 их количество достигло 605-ти.Такая востребованность займов на жилье по программе ГИУ имеет свои причины.

Ставки стабильны

Прежде всего – стоимость кредитов. Средние реальные ставки по обычным кредитам банков на покупку жилья растут: по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 27.08.2012 г. с начала 2012 года их увеличение в среднем составило 0,5 процентного пункта по разным срокам, а за год средние реальные ставки подросли на 3-3,3 процентного пункта или на 15%-20% от своего прежнего значения.

В то же время средние реальные ставки по займам с рефинансированием в ГИУ остаются практически неизменными, за исключением их краткосрочного повышения в начала 2012 года. Связано это, прежде всего, с требованиями самого ГИУ, согласно которым ставка по кредитам не может превышать 15% годовых. Так что корректировать ставку банки могут только за счет дополнительных комиссий. Однако и этой возможностью банки не злоупотребляют. 

 Интересно, что еще год назад ситуация отличалась: некоторые банки устанавливали не только реальную, но даже номинальную ставку по займам выше нормативных требований ГИУ. В конце августа-2012 такая практика уже не используется, по крайней мере, в банках, исследуемых компанией «Простобанк Консалтинг». В некоторых учреждениях даже наоборот, номинальная ставка устанавливается на уровне ниже требуемых 15% годовых – в 13%-14% (банки «Киевская Русь», «Финансы и Кредит», Терра Банк).

В итоге, среднерыночные реальные ставки по обычным займам на вторичное жилье в конце августа-2012 находятся в диапазоне 20%-23% годовых в зависимости от срока, в то время как по кредитам, выдаваемым при поддержке ГИУ, среднерыночные ставки находятся между отметками 14,5% и 15,5% реальных годовых или более чем на четверть ниже.

Впрочем, в будущем спрос на кредиты по программе ГИУ сможет продолжаться лишь за счет тех заемщиков, для которых покупка квартиры стоит действительно остро и кто уже принял твердое решение об оформлении ипотечного кредита, ведь реальные ставки в 13%-16% годовых хоть и ниже среднерыночных по другим видам ипотечных кредитов, но все же весьма обременительны для бюджета среднестатистической украинской семьи.

Вместе с ростом спроса на кредиты по совместной с ГИУ программе выросло и число крупных банков, их предлагающих. Так, если еще год назад всего два учреждения из числа 50-ти лидеров по активам предлагали такие займы, то в конце августа-2012 их насчитывалось уже 10. Всего же, по данным ГИУ, партнерами учреждения являются 116 банков.

При этом интересно, что по данным того же ГИУ количество  его партнеров, реально предлагающих кредиты населению, уменьшилось: с 27-ми банков год тому назад до 24 учреждений по данным на июнь-2012. При этом четыре банка реализуют только программу поддержки строительства, то есть кредитуют застройщиков, а не покупателей жилья.

Таким образом, если еще год тому назад кредитование по программам ГИУ было прерогативой небольших учреждений – их было 16 из 25-ти банков, предлагавших кредиты, - то в конце лета-2012 в числе кредиторов равные доли принадлежат крупным и небольшим банкам.

Недостатки кредитования по программе ГИУ для заемщика остаются такими же, как и год назад. Во-первых, это высокие требования к официальному доходу заемщика или его семьи (если члены семьи выступают поручителями): платеж по кредиту не должен превышать 45% от размера официального дохода. И если по обычным программам кредитования банки теоретически могут идти навстречу заемщику, учитывая его неофициальные доходы, то по совместным с ГИУ программам они этого сделать не могут.

Во-вторых – ограничения по срокам и сумме кредитов. ГИУ рефинансирует лишь кредиты, оформленные на срок от пяти лет и на сумму от 75000 гривен. То есть такой вариант не подойдет тем, кому для покупки жилья не хватает небольшой суммы, которую он хотел занять бы на короткий (два-три года) срок.

Автор: Евгения Резниченко

По материалам:  Prostobank.ua